La franchigia spiegata

Franchigia cassa malati Svizzera spiegata

Cos'e la franchigia?

La franchigia e l'importo annuale che pagate di tasca vostra per le spese mediche prima che la cassa malati inizi a rimborsare. E un elemento fondamentale dell'assicurazione malattia svizzera e influisce direttamente sul vostro premio mensile.

In altre parole: fino a quando non avete speso l'intero importo della franchigia in un anno civile, pagate tutte le fatture mediche voi stessi. Una volta raggiunta la franchigia, la cassa malati inizia a coprire le spese, salvo la partecipazione ai costi del 10%.

La franchigia si azzera ogni anno al 1 gennaio. Se non avete raggiunto la franchigia entro il 31 dicembre, l'importo non viene trasferito all'anno successivo.

I livelli di franchigia per adulti

Per gli adulti (dai 19 anni), la legge prevede sei livelli di franchigia. Il livello scelto determina l'altezza del premio mensile: piu alta la franchigia, piu basso il premio.

Franchigia annua	Risparmio sul premio*	Costo max a carico**	Consigliata per
CHF 300	— (base)	CHF 1'000	Chi ha spese mediche elevate e regolari
CHF 500	ca. CHF 15–25/mese	CHF 1'200	Chi va dal medico alcune volte all'anno
CHF 1'000	ca. CHF 35–55/mese	CHF 1'700	Utilizzo medio del sistema sanitario
CHF 1'500	ca. CHF 55–80/mese	CHF 2'200	Buona salute, spese mediche limitate
CHF 2'000	ca. CHF 70–100/mese	CHF 2'700	Raramente dal medico, riserve finanziarie
CHF 2'500	ca. CHF 85–120/mese	CHF 3'200	Giovani e sani con buone riserve

*Risparmio indicativo rispetto alla franchigia di CHF 300, adulto, Ticino, modello standard 2026.
**Costo massimo annuo a carico = franchigia + partecipazione ai costi (CHF 700), esclusi premi.

Quando conviene una franchigia alta? Quando una bassa?

La scelta della franchigia e una delle decisioni piu importanti per il vostro portafoglio. Non esiste una risposta universale: tutto dipende dalla vostra situazione sanitaria e finanziaria.

Quando scegliere franchigia alta o bassa

Franchigia alta (CHF 1'500 – 2'500): per chi va raramente dal medico

Se godete di buona salute e andate dal medico solo per i controlli di routine o in caso di emergenza, una franchigia alta vi permette di risparmiare significativamente sul premio mensile. Con la franchigia di CHF 2'500, il risparmio annuo sul premio puo raggiungere CHF 1'000–1'400 rispetto alla franchigia minima.

La regola empirica e semplice: se le vostre spese mediche annue sono generalmente inferiori a CHF 1'500–2'000, una franchigia alta conviene quasi sempre. Il risparmio sul premio compensa ampiamente i costi che pagate di tasca vostra quando andate dal medico. Assicuratevi pero di avere le riserve finanziarie per coprire la franchigia in caso di malattia improvvisa.

Franchigia bassa per spese mediche regolari

Franchigia bassa (CHF 300 – 500): per chi ha spese mediche regolari

Se avete malattie croniche, prendete medicamenti regolarmente, siete in gravidanza o prevedete interventi medici importanti, la franchigia bassa e la scelta piu sicura. Con la franchigia di CHF 300, il vostro costo massimo annuo a carico (esclusi i premi) e di soli CHF 1'000.

Anche se il premio mensile e piu alto, il risparmio sulle spese mediche effettive compensa la differenza. In piu, avete la tranquillita di sapere che la cassa malati copre rapidamente le vostre spese. Per chi supera regolarmente i CHF 2'000 di spese mediche annue, la franchigia di CHF 300 e quasi sempre la scelta piu economica nel complesso.

Esempio concreto: quale franchigia conviene?

Vediamo un esempio pratico per un adulto residente in Ticino nel 2026, confrontando il costo totale annuo con diverse franchige e spese mediche.

Scenario	Franchigia CHF 300	Franchigia CHF 1'500	Franchigia CHF 2'500
Nessuna spesa medica (CHF 0/anno)	CHF 6'000 (premi 500/m)	CHF 4'800 (premi 400/m)	CHF 4'320 (premi 360/m)
Spese moderate (CHF 1'500/anno)	CHF 7'000 (premi + 300 + 120)	CHF 6'300 (premi + 1'500)	CHF 5'820 (premi + 1'500)
Spese elevate (CHF 5'000/anno)	CHF 7'000 (premi + 300 + 700)	CHF 7'150 (premi + 1'500 + 350)	CHF 7'270 (premi + 2'500 + 250 + 700 cap)
Spese molto elevate (CHF 15'000/anno)	CHF 7'000 (premi + 300 + 700)	CHF 7'500 (premi + 1'500 + 700 max)	CHF 8'020 (premi + 2'500 + 700)

Valori indicativi per un adulto in Ticino, modello standard 2026. Premi e calcoli sono approssimazioni. La casella evidenziata indica l'opzione piu conveniente per ogni scenario.

Conclusione dall'esempio: Se le vostre spese mediche annue restano sotto i CHF 1'500–2'000, la franchigia alta e piu conveniente. Se prevedete spese superiori a CHF 3'000–4'000, la franchigia di CHF 300 diventa l'opzione piu economica nel complesso. Nel dubbio, la franchigia di CHF 1'500 rappresenta spesso un buon compromesso.

La franchigia per i bambini

I bambini (fino a 18 anni) beneficiano di condizioni particolari per la franchigia e la partecipazione ai costi.

Franchigia da CHF 0 a CHF 600

Per i bambini, la franchigia puo essere scelta tra CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 e 600. Con la franchigia di CHF 0, la cassa malati copre tutte le spese mediche dal primo franco (salvo la partecipazione ai costi del 10%). Molti genitori scelgono la franchigia zero per i bambini piccoli, che tendono ad avere visite mediche piu frequenti. Per bambini piu grandi e sani, una franchigia di CHF 300–600 puo far risparmiare sul premio.

Partecipazione ai costi ridotta

Anche per i bambini si applica la partecipazione ai costi del 10% dopo la franchigia, ma il tetto massimo e la meta di quello degli adulti: CHF 350 all'anno invece di CHF 700. Il costo massimo annuo a carico per un bambino con franchigia zero e quindi di soli CHF 350 (esclusi i premi). Per una famiglia con piu figli, confrontare le offerte specifiche per bambini puo generare risparmi significativi.

La partecipazione ai costi in dettaglio

Oltre alla franchigia, esiste un secondo elemento di costo a vostro carico: la partecipazione ai costi (in tedesco: Selbstbehalt). Ecco come funziona nel dettaglio.

Il 10% dopo la franchigia

Una volta raggiunta la franchigia annuale, non pagate piu il 100% delle spese mediche. Tuttavia, non e nemmeno tutto gratuito. Pagate il 10% delle spese mediche che superano la franchigia. Questo 10% e chiamato partecipazione ai costi. Ad esempio, se avete una franchigia di CHF 300 e ricevete una fattura medica di CHF 1'300, pagate CHF 300 (franchigia) + CHF 100 (10% di 1'000) = CHF 400.

Il tetto massimo annuo

La partecipazione ai costi e limitata a CHF 700 all'anno per gli adulti e CHF 350 per i bambini. Oltre questo importo, la cassa malati copre il 100% delle spese mediche per il resto dell'anno civile. Questo significa che, indipendentemente dalla franchigia scelta, il vostro costo massimo annuo (esclusi i premi) e prevedibile: franchigia + CHF 700 per gli adulti.

Eccezione: ospedalizzazione

In caso di ricovero ospedaliero, pagate un contributo aggiuntivo di CHF 15 al giorno. Questo contributo si applica agli adulti di oltre 25 anni e non rientra nel calcolo della franchigia ne della partecipazione ai costi. E un importo fisso che copre i costi di vitto e alloggio in ospedale. I bambini e i giovani adulti fino a 25 anni sono esenti da questo contributo.

Maternita: nessuna partecipazione

Per le prestazioni legate alla maternita, non si applica ne la franchigia ne la partecipazione ai costi a partire dalla 13esima settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto. Questo include i controlli prenatali, il parto e i controlli postnatali. E un'eccezione importante che molte donne non conoscono: durante la gravidanza, la cassa malati copre tutto al 100%.

Consigli pratici per scegliere la franchigia

Analizzate le spese degli ultimi anni

Guardate le fatture mediche degli ultimi 2-3 anni per capire qual e la vostra spesa media annua. Se e costantemente sotto i CHF 1'000, una franchigia alta vi fara risparmiare. Se supera regolarmente i CHF 2'000, la franchigia bassa e la scelta piu sicura. La vostra cassa malati puo fornirvi un riepilogo delle spese degli anni precedenti.

Mettete da parte la differenza

Se scegliete una franchigia alta, il risparmio mensile sul premio puo sembrare attraente. Ma ricordate di mettere da parte la differenza come riserva per eventuali spese mediche impreviste. Se risparmiate CHF 100 al mese sul premio, mettete almeno CHF 50 in un conto separato per coprire la franchigia in caso di necessita.

Differenziate per ogni membro della famiglia

Non scegliete la stessa franchigia per tutti. I bambini piccoli hanno generalmente bisogno di visite mediche piu frequenti (franchigia bassa o zero). I giovani adulti sani possono beneficiare di una franchigia alta. Ogni persona della famiglia merita una valutazione individuale basata sulle proprie esigenze sanitarie.

Domande frequenti sulla franchigia

No, la franchigia puo essere modificata solo al cambio di anno civile (1 gennaio) o al 1 luglio (solo per passare alla franchigia ordinaria di CHF 300). Per cambiare franchigia, dovete rispettare gli stessi termini di disdetta del cambio di cassa malati: 30 novembre per il 1 gennaio, 31 marzo per il 1 luglio. La modifica della franchigia e possibile anche restando con la stessa cassa malati.

Si, la franchigia si applica a tutte le prestazioni coperte dalla LAMal, inclusi i medicamenti prescritti dal medico che figurano nella lista delle specialita dell'UFSP. I medicamenti generici (e non quelli di marca) possono avere una partecipazione ai costi ridotta. Informatevi presso la vostra farmacia o il vostro medico sulle alternative generiche per risparmiare ulteriormente.

Se le vostre spese mediche annue non raggiungono l'importo della franchigia, pagate tutte le fatture mediche di tasca vostra. L'importo non utilizzato non viene trasferito all'anno successivo: la franchigia si azzera al 1 gennaio. In questo caso, una franchigia alta vi avrebbe fatto risparmiare sul premio senza conseguenze negative, perche avreste comunque pagato tutto di tasca vostra.

Alcune prestazioni preventive sono coperte dalla LAMal senza franchigia, come le vaccinazioni raccomandate dall'UFSP per i bambini e determinate prestazioni di prevenzione. Tuttavia, la maggior parte delle visite mediche, inclusi i check-up di routine, rientrano nella franchigia. Verificate con la vostra cassa malati quali prestazioni specifiche sono esenti dalla franchigia.